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上周六，本报财富课堂房贷省钱窍门咨询会在光大银行江汉支行、光大银行新华支行、百居易房屋超市举行，虽然下着雨，仍难挡咨询会火热，短短2个小时，500多名读者来现场咨询，200多个热线电话，令专家忙得不亦乐乎。
读者们反映，专家们介绍的各种房贷省钱窍门，让很多读者颇有豁然开朗的感觉。
（一）还款年限15年—20年为宜
虽然借款期限越长，每个月的还款额就越少，还款压力相对较小，但总的还款额是在增大。
例如，申请20万元贷款，期限为10年，每月需还款2180元，还款总额为26万元；如果贷款期限为20年，每月需还款1380元，还款总额为33．2万元，比10年期多出7．2万元。再者，如果贷款人是在30多岁时贷款购房，20年后50多岁，已接近退休年龄了，如果再延长贷款期限，一旦进入退休阶段，将无法承担较高的还款压力。所以专家提议，购房贷款还款期限一般在15年—20年间为宜。
（二）递减还款法省钱
以光大银行为例，可以为客户提供5种还款方式：①到期一次还本付息法。这种方法只适用于期限在一年之内的贷款。②等额本金还款法。这种方法的第一个月还款额最高，以后逐月减少。③等额本息还款法。是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同。④等比递增还款法。是把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。⑤等比递减还款法。是把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递减。
以本金30万元，贷款期限为20年为例来说明：还款本息合计：按月等额476760元；按月等本451830元；等比递增（年递增10％）556651．45元；等比递减（年递减10％）408474．39元。可见，比较省钱的还贷方式的选择有等本还款法和递减还款法。
一般来说，第②种、第③种方法适宜于收入稳定的成熟家庭，第④种方法适宜于现阶段收入较低，收入处于上升阶段的成长型家庭，第⑤种方式适宜于现阶段资金较充裕，以后还款压力逐渐增大的家庭，市民可根据自己的情况选择。
（三）提前还款
提前还款可以少付利息，减少总的付款额。在提前还款者中，采取等本还款法的贷款者最划算。
打算乘着现在利率较低时多贷款，遇到今后利率上调，就提前还贷，这样的借款者应该选择等本法。
等额法每月还款额中的本金和利息的比例不是固定的，本金开始时最小，按月逐渐递增，利息开始时最大，按月递减，如果还贷期较长，前期都是利息大于本金，如果要提前还贷，银行不会重新按新的贷款期限计算利息，并退还已收的利息，借款人会发现，虽然还款额已不少，但应还本金的减少额度却并不多。而等本法就不会这样，因为每月归还的本金是固定的，提前还贷时利息损失就要小得多。
（四）“押旧购新”首付少
所谓“押旧购新”是光大银行的新业务，指借款人用自有现房作抵押，同时以所购新房作抵押，向光大银行申请的购房贷款。
其最大的好处在于，购房人可用旧房抵押贷得的款项付新房首期，为无力付首期或者不想付首期的人，提供了按房贷利率计算利息的贷款。
如不采取“押旧购新”，而用旧房抵押贷个人消费贷款，期限短、利率高，以5年期的贷款为例，普通贷款利率为5．58％，比房贷利率（4．77％）高出16％。
可见，选择这种贷款解决首付款不足的问题，成本比选择“押旧购新”、“押旧购旧”高出18％－40％。
现场问答
读者：我3年前按揭贷款购买了一套住房，贷款就快还清了，我可不可以用它来作为“旧房”，采用“押旧购新”的方式购买一套新房？
专家：不可以。“押旧购新”所用作抵押的旧房，必须是两证齐全的产权房。贷款购买的房子在没付清贷款之前，房产证等都在银行那里。
读者：办理“押旧购新”需要哪些费用？
专家：需要旧房评估费用，办理他项权证的费用，抵押、公证等的一系列费用，以及保险费。
读者：每月还款额仍控制在多少以内？
专家：每月还款额应不超过月收入的三分之一为宜，这样才能保证正常的生活，同时还款负担也不重。
来源：武汉晨报 |
