组合贷款因流水不够或致无法办理?教你如何变通省息万元

亿房网 王青 2015-10-22 14:38
【摘要】
“根据武汉市公积金贷款额度最高60万元的规定,很多公积金缴存用户在武汉市中心城区购买80平以上的房屋就可能会使用到组合贷款。组合贷款需要提供商贷和公积金贷款月供2倍的流水,而且公积金中心对于组合贷款流水的审核特别严格。近日网友张先生在办理组合贷款的时候就由于流水不够被建议办理商贷。”
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亿房网友:我在福星惠誉东湖城定了一套房子,办理组合贷款,置业顾问说我流水不够建议我办理商贷,之后再转公积金,如果是这样那我多年的公积金不是白交了?》》我也要提问

近日小亿接到了网友小张的来电咨询。在光谷工作的小张近日沿着地铁线在福星惠誉东湖城定了一套113米平的三房。据小张介绍他准备贷款80万20年,其中公积金贷款54万,商业贷款26万。在此之前他已每月缴纳1000元公积金连续缴纳了2年,通过公积金账号查询到可以使用公积金贷款54万。但是在交首付款之前小张被告知每个月实发的5000元工资流水根本不能成功办理组合贷款,小张必须能提供9000元以上的流水才能办理组合贷款,此时置业顾问建议小张先办理商业贷款,等到2017年5月交房之后办理出房屋两证再办转公积金贷款。这个建议让小张觉得特别不可思议,难道这几年的公积金都白交了吗?

贷款买房必须提供流水

根据武汉市公积金贷款额度最高60万元的规定,很多公积金缴存用户在买房的时候都会面临组合贷款,以武汉市中心城区房价10000元/平为例:

房屋面积

房屋总价

最低首付比例(25%

最高公积金贷款金额

最高商贷金额

80

20

20万元

60万元

0万元

90

90

22.5万元

60万元

7.5万元

100

100

25万元

60万元

15万元 

也就是说,在中心城区购买80平以上的房屋就可能需要用到组合贷款。

小亿通过采访银行的信贷员了解到:流水是银行评估购房者还款能力的重要指标,购买者必须提供充足的流水才能放款。那么我们需要提供多少流水呢?

1、商贷买房提供的流水必须是月供的2倍

2、纯公积金贷款在贷款金额少的情况下不需要提供流水,在贷款金额较大的情况下需要提供自己的工资流水,但是公积金中心对于纯公积金贷款的流水审核较松,只要有就可以了

3、组合贷款需要提供商贷和公积金贷款月供2倍的流水,而且公积金中心对于组合贷款流水的审核特别严格

组合贷款对流水要求严格

那么在办理组合贷款的时候流水不够就只能听从置业顾问的建议通过办理商贷后期转公积金贷款的方式来解决吗?如果真的这样做给小张带来多少损失呢?小亿为其算了一笔账:

贷款金额及年限

贷款方式

最新贷款利率

支付利息明细

支付利息合计

8020

组合贷款(公积金54+商贷26万)

公积金年利率3.25%,商贷年利率5.15%

公积金利息19.51+商贷利息15.7

35.21

8020

商贷三年后转公积金贷

公积金年利率3.25%,商贷年利率5.15%

三年内支付利息11.8万元+商转公后支付利息24.46万元

36.26 

也就是说如果小张真的按照置业顾问的安排办理商贷之后转公积金贷款将至少损失1.05万,除此之外小张还需要承担商贷转公积金贷款的3000元左右手续费。

小亿通过采访了邮政银行、招商银行、工业银行等贷款银行的信贷员了解到,目前公积金中心对于组合贷款的审核特别严格,由于小张的流水不足够所以只能办理商贷,如果提交假的流水,一旦公积金中心审核出来小张将被列入黑名单,5年内禁止使用公积金贷款。

但是小亿通过采访建行的信贷员了解到,小张的情况可以通过存一笔定期存款的方式来解决。小张只要在建行以外的其他银行存一笔定期存款,等组合贷款放款通过后就可以将定期存款取出,这样就算小张的流水不够还是可以办理组合贷款的。

关于流水你要知道的事

1、办理商业贷款的时候银行流水确实只是一个形式,在购房者流水不够的情况下置业顾问一般会建议购房者花钱去办理一张贷款银行除外的其他银行假流水,因为最终的审核者是银行,所以银行一般会“睁一只眼闭一只眼”。

2、办理组合贷款的时候因流水不够导致不能办理的情况下不能盲目听从置业顾问的一面之辞。需要咨询贷款银行,有些银行是可以通过定期存款的方式放款的。每个银行的政策都会略有不同,在个人流水不足的情况下咨询贷款银行的意见将更加专业。

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(责任编辑:崔雯)
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  • 武汉着社会竞争的日益激烈,家长为使孩子不输在读书的起跑线上,不惜花费重金购置一切属于教学质量好的房产。但是选不好的话又会给家庭带来很大的负担。
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